近日，央行发布《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、外汇管理局在客户办理外汇结算时，增加了填写个人购汇申请书的内容，本来不大的新闻，经国内部分保险销售人员推波助澜，把香港保险又一次推上了风口浪尖。现在我们就把客户最关心的几个问题分享一下我们的观点。

首先，是购汇申请书里面这样一句话：“不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。”请注意此处的内容仅写在个人购汇申请书上，目前我们查找相关法律条文均未有与此类似的相关禁止性规定，而个人购汇申请书并不是法律条文，是无法作为法律处罚依据的；

其次，关于现在银行购汇的问题，除了填写一张申请书，开办香港账户时间长一些之外，并没有其他重大政策的改变，很多客户现在还可以正常进行购汇和换汇；

最后，关于理赔款无法入账的问题，经查询《个人外汇管理办法实施细则》第十九条境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金，可以存入本人外汇储蓄账户，也可以结汇，无法入账也仅是极个别银行的行为。

一、政策背景、目的及管控重点

1、背景：“新规中的措施是监管机构参考发达国家经验后完善监管制度的正常行为，不应被过度解读。特别值得注意的是，中国居民个人年度购汇便利化额度并没有变化，而且中国宏观经济、货币政策、贸易顺差、外资吸引力等基本面也决定了中国没必要“惜汇如金”。

来源：中国完善外汇监管非“惜汇如金”/人民网/财经

/2017/0103/c1004-28993555.html

2、目的：“外汇局有关负责人介绍，近日，外汇管理部门对个人外汇信息申报管理进行完善，不涉及个人外汇管理政策调整，个人年度购汇便利化额度没有变化。境内个人凭有效身份证件进行真实性购汇需求申报后，直接在银行办理年度便利化额度之内的购汇。”

来源：国家外汇管理局：个人购汇额度不变、申报信息更加细化/新华网

3、管控重点：“央行研究局首席经济学家马骏31日晚在接受新华社记者专访时强调，新管理办法是为了进一步加大对洗钱、恐怖融资及腐败、偷逃税等犯罪活动的监测和打击力度。其中对大额交易报告的规定，不影响企业和个人正常外汇业务办理，不改变境内个人年度购汇便利化额度，不涉及个人外汇业务政策调整。”

来源：新的大额交易报告管理办法不是资本管制/汇金网

综上所述，其实不难发现，这个政策本来就有，只是外汇管理局参考国外经验在今年进行了细化和完善，大家不必过度解读。

二、购买香港保险合法吗？

1、从现行法律方面，内地没有不准大陆居民赴港购买保险的法律，内地保监会也没有限制。外汇管理局主要是负责外汇收支、买卖等国际结算业务，外汇汇率和外汇市场等实行的管理措施，所以只要不违背外汇局5万美金的限制，赴港投保就不存在任何违规问题。同样在香港法律方面，对于香港保险有如下规定：《香港法例》第41章保险公司条例：任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)

2、与相关法律人士咨询，该办法只是对金融机构的管控制度，并不具有禁止公民购买香港保险的法律效力，从法理上来讲公民的个人购买行为，只要不涉及洗钱等行为，国家是不会从法律上禁止的。

所以没有任何法律规定赴港购买香港保险是违法行为，大家大可不必担心！

三、香港保险续期保费怎么交？理赔金怎么拿？

首先强调一点，已购买香港保险的客户续期保费缴费方式未发生重大变化，与之前唯一的区别在于，进行换汇或缴费汇款时需要多填写一张表格而已，至于分红或理赔拿到港币或美金如何换成人民币，方法很多。外汇很抢手，根本不愁。后续国家也许会鼓励主动结汇，大开方便之门也未尝不可期。如果理赔金通过支票方式给付，需要在国内银行托收，只是个别行嫌麻烦不愿受理，但银行众多总可以办理。

但在此我们强烈建议客户购买前最好开好香港账户，缴纳首期及续期保费、领取分红及理赔金最方便，具体操作办法如下：

四、各银行开户及购汇整理

注：以下内容仅供参考，具体请以当地银行相关规定为准。

1、工商银行（工银亚洲账户）

开户文件：

1、身份证、港澳通行证（三个月内有效签注）或护照

2、最近3个月的地址证明

开户所需时间：工行在港营业网点较多，约1个月左右为保守估计

账户资金管理服务费：

1、在内地银行办理香港账户存款，每笔收取60港币费用

2、每月平均综合结存少于10000港元，服务费15元港元；

其他注意事项：

1、开户时须签订《网上理财个人及公司记款转帐收款人资料登记表》；

2、转账美元，每天下午17：00前操作，当日可到账，17:00后操作，次日到账

购汇：

1、换汇以牌价（即兑换价格）为准，无额外手续费；

2、网上汇至其他香港银行即时到账140港元；

3、转账美元，每笔收取50港币费用

4、目前没有购汇额度限制

5、购汇用途：（1）网上办理购汇需填写购汇用途申报，建议如实填写或填写旅游（自由行）（2）柜台办理购汇，据了解，目前北京工商银行方面不需要填写购汇用途说明，其他地区请咨询相关地区的工行客服

2、招商银行（香港一卡通账户）

开户文件：

1、招商金卡账户（5万的本地户资金）、

2、身份证、港澳通行证

3、最近3个月地址证明

开户所需时间：由于香港仅有一家招商银行分行，开户时间较长约1个月左右

账户资金管理服务费：

1、开户存款：无（内地银行办理招行一卡通，申请人已在招商银行内地分行开立一卡通并总资产达到5万人民币）；

2、每月10港元（扣收日所在月份向前推3个月总资产达等值港币10万免收）；3、账户管理费：开户达到3个完整日历月份，从第四个日历月费开始，固定每月5日扣，总资产10万港币以下，每月15港币，（选择只发送电子结单，每月8港币），10万以上免收

其他注意事项：

1、香港账户可存港币、美元；

2、申请过程中，须保持本地金卡户5万以上资金；

3、完成申请后，本地金卡账户可降级户主若连续两年没有主动交易，则会自动转为冻结状态，成为“睡眠户”；

4、开户两个月内须有同名银行账户存入资金(存入方式包括：通过同名的其它银行卡汇款、亲临香港银行柜台人工存入 )，否则账户会被冻结

购汇：

1、柜台办理，请选择“现汇”（不取现）

2、目前没有当日购汇数额限制

3、购汇手续费为购汇数额的1‰（最低100人民币，最高1000人民币）+150港币电报费

4、金卡客户购汇手续费5折+150港币电报费；金葵花客户 0手续费+150港币电报费

5、跨行购汇4美元或30港币+跨行手续费

6、目前没有购汇额度限制

7、购汇用途：建议如实填写或填写旅游（自由行）

3、建设银行（陆港通龙卡账户）

开户文件：

1、身份证、港澳通行证

2、最近3个月的地址证明

开户所需时间：约1个月左右

账户资金管理服务费：

1、若是在国内开通陆港通龙卡双币账户，无需港币账户有港币存储，维持人民币账户最低500元储存限额即可；

2、若是在香港开通的港币账户，需维持每日平均结余低于5000港元以上，则无年费等维护费用；每日平均结余低于5000港元以下，每月收50港币

3、转账服务费（港-港）：（1）柜台操作转账，无手续费（2）网银转账，若选择即时到账，每笔50港币；普通转账，2-3天到账，每笔5港币

其他注意事项：

在香港办理的香港账户须在网上银行开立多种货币账户，否则只能存港元；

办理香港账户当天，即可用账户进行款项操作，但收到香港账户银行卡需3-4周左右。

购汇：

1、换汇以牌价（即兑换价格）为准，无额外手续费

2、香港账户每日转账限额：（1）柜台，无限额（2）网银：正常转账，日限额为5万港币；若需转账大额，则需去银行柜台申请，告知银行收款方，日最高可转账50万港币。

3、国内每天购汇金额限制为7000美元（暂）

4、购汇用途：建议 如实填写

4、渣打银行

开户文件：

1、内地身份证

2、港澳通行证/护照

3、近三个月内有国内住址的证明文件

开户要求：在内地渣打银行存有50万存款，才可开设香港账户

开户所需时间：内地需3至4周寄到；香港只要1周就可以寄到。

账户资金管理服务费：

1、开户存款：1000港币。

2、开设香港账户，需接受银行提供的律师检证，费用为500人民币。

3、月费：依据不同的存款金额，有不同的账户类别，收取的月费也不同：

（1）普通港币储存户口（只能存取港币），平均每日最低结余1万港币，低于1万的，收取100港币/月的费用；

（2）普通综合 存款户口（可以存取港币、人民币及其他8种外币），平均每日最低结余1万港币，不足者收取100港币/月

（3）理财综合户口：平均每日最低结余1万港币，不足者收取120港币/季度创智理财综合户口：平均每日最低结余20万港币，不足者收取360港币/季度。

购汇：

1、贵宾客户（存有50万）：无手续费+200元中转其他银行费用；

2、每日购汇限制10万港币